兴业银行面临的一系列挑战

中国金融网首席金融评论员 大河

近年来，兴业银行作为我国股份制商业银行的翘楚，一直致力于探索创新、服务实体经济，以及在多个领域建立竞争优势。然而，随着其规模不断扩大，管理弊端问题逐渐凸显，为兴业银行在大发展中带来了一系列难题。

兴业银行作为福建省福州市诞生的银行，在经过数十年的发展中，取得了令人瞩目的成绩。2007年在上海证券交易所挂牌上市后，其发展脚步更是加快。兴业银行以“从严治行、专家办行、科技兴行”为基本方略，锚定“服务能力突出、经营与管理特色突出、市场与品牌形象突出”的发展目标，在全国范围内树立了良好的形象。

兴业银行积极融入和服务新发展格局，主动化“国之大者”为“行之要务”，将做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，与擦亮绿色银行、财富银行、投资银行“三张名片”，布局科创、普惠、能源、汽车、园区“五大新赛道”融合推进，在培育新质生产力、服务中国式现代化中推进自身高质量发展迈出新步伐。截至2023年末，集团总资产突破10万亿元；存款、贷款规模双双突破5万亿元；实现营业收入2108.31亿元，净利润776.54亿元；不良贷款率1.07%，拨备覆盖率245%。

然而，兴业银行在取得成就的同时，也面临着一些困难和挑战。随着银行规模的不断扩大，管理方面的问题逐渐显现。近年来，一些不端行为的曝光让人担忧，尤其是在管理、廉洁和风险控制方面存在漏洞，给银行的声誉和运营带来了负面影响。

其中，兴业银行在管理体系建设方面亟待加强。随着业务规模的扩大，管理链条变得更加复杂，需要更加严密的监督和控制。此外，廉洁方面的问题也凸显出来，一些员工和管理者在面临利益诱惑时，没有守住廉洁底线，导致一些违纪违法事件的发生。

另外，风险管控是银行运营中至关重要的一环，而兴业银行在这方面也亟需加强。金融市场的波动性和不确定性给银行带来了极大的挑战，需要更加完善的风险管理机制来规避潜在风险，确保银行的稳健经营。

风险管理中面临的严峻挑战

来自国家金融监督管理总局网站的消息，兴业银行近日一天收到两张罚单，年内累计罚款已达12次，累计罚款达630万元。这些罚单显示了兴业银行在近期面临的严峻监管挑战。频繁受到罚款不仅对兴业银行的声誉造成负面影响，还凸显了其管理和风险控制方面存在的问题。

2024年6月6日，兴业银行乌鲁木齐北京路支行因“非标债权投资业务投后管理不到位、投资资金回流至融资人账户”罚款45万元；

2024年6月6日，兴业银行乌鲁木齐兴业街支行因“贷后管理不到位、贷款资金回流至借款人账户”罚款30万元；

2024年5月31日，兴业银行股份有限公司大理分行因“贷款“三查”不尽职，信贷资金被挪用于归还关联企业在本行的贷款，并形成风险”罚款40万元；

2024年5月27日，兴业银行股份有限公司本溪分行因“贷中审查不严格；贷后管理不到位”罚款30万元；

2024年4月30日，兴业银行股份有限公司信用卡中心因“对外包催收机构管理不严”罚款40万元；

2024年2月26日，兴业银行股份有限公司重庆巴南支行因“贷款“三查”严重不尽职”罚款40万元；

2024年2月18日，兴业银行股份有限公司北京分行因“一、存贷挂钩；二、流动资金贷款挪用于股权投资；三、个人按揭贷款业务严重违反审慎经营规则；四、项目融资业务合规要件不全及未从严审核项目资本金；五、发放贷款用于为违规领域垫资”罚款210万元；

2024年1月29日，兴业银行股份有限公司滨州分行因“信贷业务管理不尽职，严重违反审慎经营规则”罚款30万元；

2024年1月10日，兴业银行股份有限公司合肥长江中路支行因“贷前调查未尽职、贷后管理不到位”罚款80万元；

2024年1月5日，兴业银行股份有限公司重庆两江新区支行因“贷前调查不尽职”罚款30万元；

2024年1月3日，兴业银行股份有限公司遵义分行因“贷款管理不到位”罚款20万元；

2024年1月2日，兴业银行股份有限公司烟台开发区支行因“票据业务未严格审查贸易背景真实性，严重违反审慎经营规则”罚款35万元。

频繁受到罚款，让兴业银行在风险管理中面临着严峻的挑战，暴露了其风险管理存在的问题。为了破局并提升风险管理水平，加强内部控制和管理制度、改进风险管理机制、强化审查和审计、加强监督和自查、改进信贷审批流程、加强风险意识和文化建设将成为兴业银行的破局之策。只有通过这些措施的全面实施，兴业银行才有望改善内部管理，提升风险防范能力，有效应对风险挑战，避免未来罚款事件的发生，确保银行的稳健经营和可持续发展。 

金融数字里的兴业银行

2023年兴业银行实现营业收入2108.31亿元。2023年末，兴业银行各项存款余额达5.14万亿元。2023年末，兴业银行各项贷款余额达5.46万亿元。2004年，兴业银行发行首张信用卡，截至2023年末，兴业银行信用卡发卡量达7139.55万张。兴业银行持续推动服务重心下沉，不断提升金融服务普惠小微企业的专业性，全力支持实体经济高质量发展。截至2023年末，普惠小微贷款余额5009.65 亿元。

2005年5月，兴业银行开创国内银银合作新模式“银银平台”，提供投融资、资金交易、财富管理、FICC、跨境金融、支付结算、开放运营、金融资讯、科技输出等综合服务，形成了独特的银银合作服务模式和可持续商业模式，将综合金融服务拓展到更多的三四线城市和农村地区。截至2023年末，银银平台各类金融产品交易量超2 万亿元，引入基金产品超万只，银银平台机构投资保有规模3663亿元，中小银行代销合作机构超470家，国有大行和股份制商业银行代销合作全覆盖，行外渠道销售理财保有规模8695亿元。

“兴业生活”与手机银行、钱大掌柜三大APP互融互通，深耕各类消费场景。截至2023年末，“兴业生活”注册用户数超4834.28万户，月均 MAU1338.2万户。截至2023年末，兴业银行手机银行有效客户5607.67万户，网络金融柜面替代率96.53%。

截至2023年末，兴业银行已在全国各主要城市设立165家分行（含香港）、2085家分支机构，其中社区支行836家，在香港设立首家境外分行，在伦敦设立代表处，与全球92个国家和地区的1174银行协同建立了全球银行跨境服务网络。2023年兴业银行实现归母净利润771.16亿元。

截至2023年末，兴业银行服务零售客户超1亿户，企金客户超140万户，同业客户超过3300家。2023年末，兴业银行总资产达10.16万亿元，位列同类型股份制银行第二位。2023年末，兴业银行总资产达10.16万亿元。为满足人们创造美好生活的需求，兴业银行一直在努力。截至2023年末，兴业银行个人贷款余额19763.72亿元。

兴业银行资产托管业务稳居行业第一梯队，截至2023年末，兴业银行资产托管规模16.04万亿元，在线托管产品43185只，保持全行业第二位（中国银行业协会托管业务专业委员会数据）。“钱大掌柜”与零售财富全面融合，为客户提供财富管理全旅程陪伴，树牢擦亮“财富银行”名片。截至2023年末，钱大掌柜注册用户数1851.25万户，月均MAU 64.21万户。兴业管家”渠道侧聚合 PC 端、移动端、直联端、公众号、小程序等多种服务形态，产品侧聚合各类金融和非金融服务，并以开放银行的理念，实现与各类场景和生态的共享互联，助力经济社会和客户经营数字化转型。截至2023年末，“兴业管家”客户数119.23万户。

截至2023年末，兴业银行绿色金融表内外融资余额18928.72亿元，其中人民银行口径的绿色贷款余额8090.19亿元。“降碳”领域绿色金融融资规模10649.20亿元，清洁能源产业绿色贷款余额1742.38亿元。截至2023年末，兴业银行集团已建立66569人的专业化金融服务团队，其中研究生及以上学历员工占比21%、大学本科学历员工占比70%。

2023年末，兴业银行资本净额达10330.57亿元。2005年5月，兴业银行开创国内银银合作新模式“银银平台”，提供投融资、资金交易、财富管理、FICC、跨境金融、支付结算、开放运营、金融资讯、科技输出等综合服务，形成了独特的银银合作服务模式和可持续商业模式，将综合金融服务拓展到更多的三四线城市和农村地区。截至2023年末，银银平台各类金融产品交易量超2 万亿元，引入基金产品超万只，银银平台机构投资保有规模3663亿元，中小银行代销合作机构超470家，国有大行和股份制商业银行代销合作全覆盖，行外渠道销售理财保有规模8695亿元。

绿色银行方面，致力于成为全行业可持续发展理念的引领者，按照全市场一流绿色金融综合服务供应商的定位，践行ESG理念，着力扩展绿色金融体系的外延，全面占据碳金融制高点。财富银行方面，以全市场一流财富管理银行为目标，打造更加开放的投资生态圈，用全市场资源服务全类型客户的全方位、全周期资产配置需求。投资银行方面，致力成为全市场一流的资源整合者，持续推进投行生态圈建设，充分利用全市场资源，打造轻型投行，服务更多科创企业、战略性新兴产业、先进制造业企业，助力形成高水平供给体系。

截至2023年末，兴业银行服务客户超1亿，其中服务零售客户10127.63万人，企业客户超140万户。根据英国《银行家》杂志发布的2023年全球银行1000强榜单，兴业银行按一级资本排名第17位，较2001年首次入榜提升551个位次；按总资产排名第26位，较2001年首次入榜提升387个位次。

破局五大难题

难题一：管理风险挑战。在追求卓越的道路上，管理风险一直是兴业银行不可回避的挑战之一。随着金融市场日益复杂化和全球化，管理层需要不断提升风险防范意识，加强对各类风险的管控，避免因风险失控而导致不良后果。

难题二：科技转型压力。随着科技的飞速发展，金融科技已经成为银行业发展的重要驱动力。兴业银行需要不断加大对科技的投入，推动数字化转型，提升普惠金融和客户体验，同时应对来自科技公司等新竞争者的挑战。

难题三：可持续发展压力。在当前全球绿色金融和可持续发展的大背景下，兴业银行需要更加注重绿色金融的发展，积极参与生态保护和环境治理，推动金融业可持续发展，实现经济增长与环境保护的良性循环。

难题四：人才培养与留住。作为一家追求卓越的银行，兴业银行需要不断培养和留住优秀的金融专业人才。在人才流动性增加的当下，如何留住核心人才，建立稳定的团队，是当前亟待解决的问题之一。

难题五：监管要求与合规挑战。随着金融监管的日益趋严，兴业银行需要不断提升合规能力，严格遵守各项监管规定，确保业务运营的合法性和规范性，同时要应对监管政策的变化带来的挑战。

兴业银行的发展壮大离不开金融改革的推动和市场需求的引领，兴业银行需要不断优化自身管理机制，加强风险管控，推动科技创新，拓展绿色金融领域，培育优秀人才，全面提升服务水平和合规意识。

面对未来要成为“一流银行”所面临的众多挑战，兴业银行需要继续秉持“从严治行、专家办行、科技兴行”的基本方略，不断加强风险管理，推动科技创新，注重可持续发展，加大人才培养力度，同时提升合规能力，努力克服各种困难，稳步迈向“一流银行、百年兴业”的宏伟目标。